平安普惠董事长赵容奭：聚合模式是普惠金融行业难题的有效途径

　　6月28日，由中国人民银行、新华通讯社和中国银行保险监督管理委员会指导，经济参考报社、中国经济信息社、中国建设银行、平安普惠共同主办的“2019普惠金融高峰论坛”在北京举行。平安普惠董事长赵容奭在论坛发言时表示，“把大家的优势整合，建立一个的开放平台，共同提供服务，这就是聚合模式。通过不同机构的分工合作，形成一个完整的贷款解决方案，提高能力和效率，降低成本和风险，同时随着平台服务规模增加，单位成本持续下降，既能解决融资难的问题，又能解决融资贵和融资慢的问题。”

　　赵容奭表示，从客户需求看，目前小微融资存在融资难、融资贵、融资慢三个问题。“这三个问题是很难同时解决的，银行要服务更多的、更下沉的客户，获客和服务成本会增加，信贷损失也会增加。如果保持定价不变，机构就无法盈利，业务没有可持续性，如果提高定价，客户融资成本就会增加。

　　商业可持续是为客户提供服务的基础，也是企业生存发展的基础，为解决普惠信贷的问题，赵容奭介绍了平安普惠的经验，“在目前的条件下，平安普惠需要先根据成本和风险定价，在盈利的同时，不断进行科技创新、业务模式创新，机构之间的竞争越来越激烈，然后客户的贷款成本就会越来越低，贷款速度也会越来越快，服务也会越来越好。所以如果先解决了融资难的问题，市场有充分的供给和竞争，融资贵、融资慢的问题也就可以解决。”他表示。

　　小微企业具有分布分散、需求各异，以及缺乏抵押物、信用记录以及基本金融知识等特点，要服务好这样的客户，赵容奭认为，贷款机构必须有完美而且全面的业务能力，具体包括在各种场景获客，通过线上、线下等渠道为客户提供咨询服务，运用大量数据和科技进行风控，有效分散风险，同时还能保证资金充足而且成本低等等，“但是，现在市场上并没有一家从业机构有上面说的所有的能力，而缺乏一种或几种能力，融资难的问题就解决不好。”

　　如何解决这一痛点？赵容奭认为，可以通过聚合模式，即建立开放平台，共同提供服务解决这一问题。“虽然一个机构不具备全部的能力，但每家机构都有自己的优势，能解决一部分问题。比如银行的资金能力强而且成本很低，保险机构的风险评估与精算能力强，可以为资质不够的客户增信，同时为资金方分担风险；不少非银机构在科技应用和数据创新上能力很强，或者在获客、流程设计上也有很多创新。”

　　无独有偶，近期银保监会普惠金融部李均峰主任也在陆家嘴论坛上提出，要“建立一种开放系统，让大银行、小银行、政策银行和商业银行，银行机构和非银行机构建立合作关系”，对此，赵容奭认为这一表述为聚合模式的发展提供了重要的支持。

　　“平安普惠就是聚合模式的代表，我们正在和平安集团内的其他公司一起，和集团外的银行、保险、还有具备特定能力的非银机构一起，为线下的小微企业主、个体工商户和自雇人士提供借款服务。我们发现，这种‘聚合模式’很好地连接了金融资源和小微人群，对于解决线下长尾客群的问题特别有效果。目前，我们已经服务了超过1000万的客户，他们主要都是小微企业和个体工商户。”赵容奭最后表示。

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